Банк пойдем рефинансирование кредитов

Что такое рефинансирование кредита

К нашим специалистом в последнее время все чаще стали обращаться по вопросу рефинансирования кредита, что это за услуга и куда обратиться, если у банк “Пойдём!” нет такого предложения?Кредиты сегодня не берут лишь единицы. С ростом популярности различных программ кредитования становится все более востребованной услуга «рефинансирование кредита». Рассмотрим эту тему подробнее, чтобы заемщики смогли разобраться в нюансах процедуры и ее перспективах.

Суть процедуры

Рефинансирование — это оформление нового кредитного договора для получения денежных средств для погашения действующих кредитов. На первый взгляд мероприятие кажется сомнительным, но зачастую при общем анализе оказывается для заемщика даже выгодным.

Рассмотрим пример. Андрей взял кредит 100 тысяч руб. под 15% годовых в банке «А» на 36 месяцев. В нашем примере исключим штрафы и комиссии за досрочное погашение взятых в долг средств. График платежей предполагает внесение равными частями ежемесячно. Допустим, Андрей заплатил банку уже 48 тысяч руб., из которых 28,5 тысячи руб. — в счет погашения основной суммы задолженности, а 19,5 тысяч руб. — банковские проценты. Остаток долга — 97 тысяч руб. (71,5 тысяча руб. основной + 25,5 тысяч руб. %).

В стране сложное финансовое положение и банки вынуждены снижать ставки по кредитным программам. Банк «Б» предлагает Андрею рефинансирование кредита сроком на 36 месяцев под 8% годовых. Молодой человек собирает документы и получает 71,5 тысячу руб. и гасит задолженность перед банком «А». Если бы он ничего не делал, переплата по договору с первым банком была бы 22,5 тысячи руб. А так по новому кредитному договору банковский % составит 17,16 тысяч руб. Налицо экономия — 8,34 тысячи руб.

Важно: использовать этот условный расчет для своих конкретных договоров можно лишь в случае отсутствия в тексте соглашения пунктов о штрафных санкциях за досрочное внесение суммы долга.

Выгоды от рефинансирования кредита

Рефинансировать потребительский кредит может быть выгодно в 2 случаях:1) после точных расчетов получается экономия средств на переплате;2) заемщику необходимо снизить сумму ежемесячного платежа и немного сократить нагрузку на семейный бюджет.

Первый случай рассмотрен выше, со вторым немного сложнее. Оснований для снижения суммы ежемесячного платежа может быть много: переход на менее оплачиваемую работу, болезнь одного из членов семьи, рождение ребенка и т.д. Все ситуации, когда сумма выплат по первоначальному договору причиняют заемщику неудобства, требуют грамотного анализа.

Пример: Олег взял кредит на 24 месяца, и его платеж каждый месяц составляет 5,7 тысяч руб. В итоге, после возврата долга размер переплаты — 55 тысяч руб. Он принимает решение рефинансировать кредит, и новые условия будут таковы: срок 4 года (48 месяцев) и суммарная переплата — 60 тысяч руб. На первый взгляд, срок возврата денег увеличился вдвое, и переплата возросла на 5 тысяч руб. Но зато Олег теперь будет каждый месяц платить банку лишь 3 тысячи руб., а 2,7 тысячи руб. он сможет тратить на иные насущные расходы семьи.

Казалось бы, рефинансирование кредита должно быть выгодным всегда. Но каждый конкретный случай надо рассматривать и просчитывать в индивидуальном порядке. Выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• размер процентной ставки по кредиту;
• оставшийся срок возврата средств;
• сумма переплаты по кредиту;
• условия договора относительно возможности досрочного погашения;
• условия договора на рефинансирование;
• финансовые возможности клиента;
• иные факторы, объективно влияющие на ситуацию.

Возможная выгода может быть рассчитана самостоятельно, достаточно внести в онлайн-калькулятор свои исходные данные. Но более квалифицированный расчет сделает только профессионал — менеджер кредитного отдела банка «Пойдём!».

На каких условиях происходит рефинансирование

Рефинансирование потребительского кредита является самостоятельной банковской услугой, предлагаемой с остальными продуктами финансово-кредитного учреждения. При всем разнообразии условий попробуем привести некоторые классификации.

1. По типу кредита — рефинансировать можно целевые и нецелевые, ипотечные, автомобильные и иные кредитные продукты (включая кредитные карты);
2. По сумме долга подлежат рефинансированию любые кредиты — от 10 тысяч руб. до 5 миллионов руб.;
3. По сроку «спустя» или «до окончания». Банк при составлении договора кредитования всегда предусматривает возможность досрочного погашения заемщиком взятых средств. При этом в тексте соглашения может присутствовать формулировка, что сделать это можно, к примеру, не раньше определенного числа месяцев с начала действия договора. Или срок устанавливается в зависимости от числа месяцев до окончания договора. У каждого финансово-кредитного учреждения по этому вопросу своя позиция;
4. Число рефинансируемых кредитов единовременно — может варьировать от 1 до 7;
5. Кредитная история — если плохая, некоторые банки не одобряют рефинансирование существующих долгов;
6. Дополнительные средства, превышающие сумму долга по кредиту. Их можно потратить на решение текущих проблем;
7. По перечню подтверждающих документов — зависит от банка. Одним достаточно просто списка долгов и графика погашения их, другим необходимы копии договоров и т.д.;
8. По банкам, где заемщик задолжал средства. Некоторые финансово-кредитные учреждения готовы рефинансировать потребительские кредиты только свои.

Нюансы оформления

Рефинансирование кредита оформляется как обычная банковская услуга. Гражданин обращается к специалисту кредитного отдела, обсуждает все детали и заполняет заявку.

После представления документов и их проверки службой безопасности банка рефинансирование одобряется или человек получает отказ. Получив деньги, гражданин рассчитывается по текущим обязательствам и приобретает новое. Список необходимых для представления документов лучше уточнить непосредственно в банке.

Очевидные преимущества рефинансирования:

• возможность изменения размера ежемесячных платежей по кредиту;
• при грамотном подходе — выгода;
• широкий выбор банков, предлагающих объединить несколько имеющихся кредитов в один на более лояльных условиях.

Важно: при изучении темы рефинансирования кредитов не стоит путать данное понятие с реструктуризацией. Последняя услуга — это изменение условий по первоначальному договору: пересмотр %, изменение ежемесячного платежа, предоставление «кредитных каникул».

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Данная программа призвана помогать тем, кто в силу объективных причин не может исполнять взятые на себя финансовые обязательства. Благодаря снижению процентной ставки и увеличению срока действия договора кредит становится более выгодным, так как размер планового платежа снижается. Сегодня оформить рефинансирование можно во многих банках, в том числе в «Пойдём!».

Рефинансирование кредита – что это такое

Суть рефинансирования – это возможность перекредитоваться в том же или в другом банке. Сегодня существуют специальные сайты-агрегаторы, которые позволяют с помощью системы фильтров найти, где можно выгодно оформить данную программу физическому лицу.

Согласно условиям переаккредитации возможно объединить несколько кредитов в один. Сегодня деньги выдаются как наличными, так и переводятся на тот счет, который необходимо закрыть. Если средства выдаются лицу на руки, то требуется предоставить справку о закрытии долга (справки, если рефинансируется несколько потребительских кредитов).

Вот основные причины сделать рефинансирование:

• снижение размера планового платежа;
• снижение процентной ставки;
• вывод из обременения залогового имущества;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• изменение валюты погашения.

Последнее особенно актуально для тех, кто оформлял ипотеку в долларах или евро. Согласно условиям договора, необходимо вносить одинаковую сумму в иностранной валюте, независимо от ее отношения к рублю. Как результат, если происходит резкое ослабление рубля, то приходится платить больше, чтобы внести тот же номинал в иностранной валюте.

Стоит понимать, что рефинансировать ипотеку без предоставления залога не получится. В этом случае клиент также предоставляет недвижимость в залог и предоставляет аналогичный список документов, что и при оформлении жилищной ссуды. Максимальная сумма кредитования не может составлять больше 80% от оценочной стоимости жилья.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Рефинансирование потребительского кредита выгодно всегда, так как удается снизить размер планового платежа. Как результат, удается проще производить платежи и снизить риск вероятности выхода на просрочку. Также имеет смысл оформить этот продукт:

• когда ставка снизилась (целесообразно обращаться в банк, если сумма долга большая, а ставка упала больше, чем на 2%);
• необходимо изменить состав созаемщиков в силу развода, смерти или других причин;
• требуется продать залоговый объект, но банк не позволяет это сделать.

Согласно условиям договора, физическое лицо имеет право осуществлять частичное или полное досрочное гашение без комиссий и штрафов, но, в зависимости от банка, может действовать мораторий на эту возможность сроком до 12 месяцев.

Часто вместе с рефинансированием предлагаются кредитные каникулы. Эта программа предполагает, что частное лицо будет платить в течение нескольких месяцев (до 12) только проценты за пользование кредитом, а потом и основной долг. Это необходимо тем, у кого временные финансовые трудности по объективным причинам. В течение года проблемы удается решить, чтобы потом производить оплату по графику.

Учитывая, что в большинстве случаев заемщики получают «серую» зарплату, где есть официальная часть в виде минимального размера заработной платы, а также неофициальная премия, то основания перекредитоваться реальные. Особенно, если частное лицо имело высокий официальный доход при получении кредита.

Условия для рефинансирования кредита

Стоит понимать, как можно перекредитоваться в другом банке. Условия варьируются, в зависимости от банка, поэтому требуется обращать внимание на базовую ставку и на сумму рефинансирования. Вот основные условия:

• ставка от 7% годовых;
• срок до 5 лет;
• максимальная сумма до 5 миллионов рублей;
• возраст заемщика от 21 года;
• гражданство РФ;
• наличие стабильного и официального источника доходов;
• общий стаж не менее 1 года;
• постоянная регистрация в регионе оформления ссуды.

На специальных сайтах-агрегаторах можно посмотреть условия переаккредитации и подать заявку в режиме онлайн. Также потребительскую ссуду можно рефинансировать в банке «Пойдём!» под низкий процент. Ставка определяется индивидуально, исходя из платежеспособности клиента и причины невозможности обеспечивать действующий кредит. Заявитель проходит короткое собеседование и получает ответ на заявку. Деньги выдаются в тот же день после подписания договора.

Основные причины перекредитования

Существует довольно много причин оформить рефинансирование потребительской ссуды. Однако в большинстве случаев причины являются традиционными. К ним относятся:

• сокращение с работы (сюда не входит увольнение по собственному желанию);
• появление нового иждивенца в семье, в связи с чем доходы на одного человека сократились;
• оформление инвалидности, поэтому клиент не может работать на предыдущей работе;
• необходимость прохождения длительного лечения;
• появление иных долговых обязательств (например, выплаты по алиментам в результате развода);
• иные причины, которые можно признать уважительными, чтобы сделать рефинансирование.

Каждый случай является уникальным, поэтому невозможно заранее сказать, что удастся перекредитоваться. Частное лицо должно предоставить заявление и необходимые документы, которые подтверждают, что продолжать выплаты по графику в дальнейшем не представляется возможным.

Менеджеры банка могут отказать без объяснения причины, но это не повод пускать ситуацию на самотек. В данном случае нужно пробовать обращаться в другое отделение или в другой банк. Также можно сделать так: отправить заявки сразу в несколько организаций и получить ответы от каждой из них. Имея несколько положительных решений, частное лицо будет выбирать, с кем сотрудничать выгоднее. Рекомендуется выбирать организации, которые не выдают деньги на руки, а перечисляют их на указанные счета для погашения задолженности. Это позволит снизить риски банка, что клиент заберет деньги, но не погасит потребительские ссуды, а также снизит процентную ставку.

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Как правило, банк не говорит, почему отказал сделать потребительский кредит рефинансированным. Однако есть несколько наиболее типичных причин отказа, поэтому каждый может проанализировать ситуацию и понять, что требуется исправить. Не рекомендуется повторно подавать заявку в ту же организацию, лучше будет попробовать в другую.

Вот почему лица получают отказ:

1. Недостаточный уровень официального дохода. Требуется, чтобы клиент платил по долговым обязательствам не более 50% от своего дохода. Сюда входят не только платежи по потребительским кредитам, но и алименты, обязательства по поручительству и так далее.
2. Несоответствие стандартным требованиям: возраст, имущественный ценз, опыт работы, срок оплаты ссуды и пр. Перекредитоваться можно только после совершения 12 платежа своевременно.
3. Клиент находится на просрочке. Перекредитоваться можно только в случае, если заемщик не вышел из графика. В противном случае будет отказ.
4. Причина запроса рефинансировать ссуду не является уважительной. Например, клиент хочет платить меньше, но у него нет объективной причины, чтобы сделать ему другое предложение, пересмотрев условия договора.
5. Плохая кредитная история. Если ранее часто были выходы из графика, то вероятность рефинансировать ссуду будет значительно ниже. Это значит, что заемщик может не вовремя платить и по новому кредиту.
6. Иные причины.

Практика показывает, что в редких случаях можно рефинансировать кредит повторно, но это происходит крайне редко. Банкам выгодно, чтобы клиент оформил данную программу, чтобы он мог платить вовремя. Согласно действующему законодательству, если заемщик находится на просрочке (независимо от суммы), то кредитор обязан зарезервировать полную сумму кредита. То есть, деньги изымаются из активов, что негативно сказывается на финансовых возможностях компании. Таким образом, если рефинансировать потребительские ссуды, то удается уменьшить размер проблемного кредитного портфеля, увеличив количество денег в активах. Последние возможно использовать для выдачи новых займов или для осуществления иной финансовой деятельности на внутреннем или мировом рынке.

Рeфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Иногда люди думают, что лучше: рефинансировать или перекредитоваться, оформив новую ссуду. Оба варианта являются хорошими, однако во втором деньги будут выдаваться под более высокий процент, так как у клиента уже есть финансовые обязательства. Нецелевой кредит можно использовать, как этого хочет физическое лицо, поэтому не факт, что он пойдет на оплату уже существующего. Возможно, у человека есть другие срочные нужды, которые требуют финансовых вливаний. Как результат, финансовые затраты увеличатся. Гораздо лучше – оформить целевую ссуду, чтобы объединить два или больше потребительских кредитов в один и получить более выгодные условия. Все это делается достаточно быстро, есть основания оформить рефинансирование. Вот основные преимущества этой программы:

• возможность сделать единый платеж по нескольким кредитам после их объединения;
• снижение планового платежа, чтобы продолжать платить по графику;
• возможность оформить дополнительно кредитные каникулы, чтобы еще снизить платеж на некоторое время;
• получение низкой процентной ставки.

Все это заставляет людей обращаться в банк, чтобы перекредитоваться. Однако необходимо знать заранее подводные камни этого продукта, чтобы понимать, от каких услуг имеет смысл отказаться. Обычно специалисты пытаются навязать все, что смогут, независимо от того, насколько это необходимо клиенту.

Вот когда не стоит оформлять рефинансирование:

• если сумма основного долга небольшая;
• если затраты на процесс оформления будут больше, чем возможная экономия (например, когда требуется переоформить залог и оплатить пошлину за это);
• если в результате ставка увеличится.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Необходимо понимать разницу между этими продуктами, чтобы сделать правильный и осознанный выбор.Реструктуризация оформляется только там, где изначально был оформлен кредит. Суть этой программы заключается в пересмотре условий действующего договора. То есть, стороны заключают дополнительное соглашение к действующему договору, а новый кредит не выдается.

Суть реструктуризации в том, что клиенту предоставляют следующее:

• увеличение срока действия договора, что позволяет снизить размер планового платежа;
• кредитные каникулы, которые позволяют оплачивать только проценты в течение нескольких месяцев;
• индивидуальные условия погашения, исходя из особенностей получения дохода (например, если у клиента зарплата зависит от сезона, то размер платежа может быть в 2‑3 раза выше в сезон и уменьшаться тогда, когда денег для оплаты мало).

Процентная ставка в рамках реструктуризации не пересматривается.

Исходя из этого, необходимо понимать, что лучше: сделать реструктуризацию или перекредитоваться. В обоих случаях необходимо предоставить документы, которые подтверждают невозможность продолжать оплату по графику в силу объективных причин. Однако если банк отказывает в рефинансировании, то всегда можно обратиться в другую организацию (например, в «Пойдём!»). В случае с реструктуризацией такое невозможно.

Kaк peфинaнcиpoвaть кpeдит в банке «Пойдём!»

Перекредитование в банке «Пойдём!» осуществляется стандартным образом. Вот какие этапы необходимо пройти, чтобы сделать все правильно и получить одобрение:

1. Подать заявку. Это можно сделать как онлайн, так и лично. В заявке указывается сумма перекредитования и необходимый срок действия договора.
2. Заполнить анкетные данные в соответствии с подстрочником. Необходимо, чтобы все было указано правильно, чтобы избежать отказа.
3. Пройти краткое собеседование.
4. Дождаться рассмотрения заявки и получить деньги.

Банк «Пойдём!» готов рефинансировать один, два или больше кредитов частных лиц. Условия выгодные, поэтому имеет смысл подавать заявку именно сюда. Вероятность благоприятного исхода превышает 80%. Оплата производится аннуитетными платежами каждый месяц согласно установленному графику. Также возможно осуществлять частичное или полное досрочное гашение без комиссии.

Если в процессе оформления, перед этим или после получения кредита возникают вопросы, то ответы можно получить у менеджеров банка в офисе обслуживания или по телефону горячей линии. Они готовы оказать полную информационную поддержку на любом этапе сотрудничества.