Как купить квартиру если не дают ипотеку

Как купить квартиру, если отказали в ипотеке: алгоритм действий

Квартира в ипотеку —популярный способ покупки жилья. Но что делать, если от банка пришел отказ?

С ипотекой покупают жилье, когда собственных средств не хватает. Деньги на покупку дает банк, но под залог покупаемой недвижимости.

Залог обычно настораживает. Но цены на недвижимость высоки, накопить мало кто может, поэтому люди кредитуются. Им нужны кредиты на большие суммы и долгий срок, и залог в виде приобретаемой недвижимости — оправданное страхование рисков банком.

Банки тщательно проверяют будущего заемщика. Возможны отказы. Что делать, если банк отказал? Этот вопрос мы задали экспертам рынка недвижимости и узнали, как действовать, чтобы все-таки улучшить свои жилищные условия.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Покупают ли сейчас новостройки

Квартирный вопрос не зависит от времени. В любых условиях люди нуждаются в новых квартирах, они продают старые, покупают новые, съезжаются или разъезжаются. Однако сейчас спрос явно просел.

Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум», рассказывает:

— Майские показатели продаж пока не сформированы. В апреле 2022 года, по данным Росреестра, в новостройках «большой» Москвы было заключено 5,2 тысяч договоров долевого участия, что на 45% меньше, чем в марте текущего года. Такая тенденция продолжилась и в мае этого года: кроме неопределенности и ожидания снижения ипотечных ставок свою роль сыграли длительные выходные.

Елена Чегодаева, руководитель департамента аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости», объясняет это падение тем, что еще в марте был реализован отложенный и ажиотажный спрос, который возник на фоне серьезных геополитических событий. Но эксперт ожидает изменения ситуации:

— Сегодня есть факторы, которые оживят спрос на жилье в новостройках: программы льготной и субсидированной ипотеки, введение программы гибридной ипотеки, в июне подходит к концу действие банковских депозитов под высокие проценты, застройщики начали давать довольно высокие скидки (до 10–15%) в своих проектах. В мае, который является всегда неактивным месяцем в плане приобретения жилья, потенциальные покупатели привыкали к новому уровню ипотечных ставок. В июне-июле мы ожидаем оживления на рынке со стороны как девелоперов, так и покупателей. Некоторые застройщики уже начали активно выводить на рынок новые проекты, пополняя объем экспозиции.

Итак, спрос восстановится. Квартиры снова начнут покупать и в основном на ипотечные деньги.

Ипотека в цифрах

Эксперты единогласно утверждают, что ипотека — основной драйвер продаж на рынке недвижимости, особенно в сегменте массового жилья.

На первичном рынке Москвы в апреле 2022 года в массовом сегменте 67% сделок прошло с привлечением кредитных денег, в бизнес-классе — более 40%, и в премиальном сегменте — около 30%.

Меньше всего ипотека привлекалась при покупке апартаментов. По данным компании «Метриум», таких сделок было 13,3%. Но стоит напомнить, что апартаменты не являются жильем, поэтому условия кредитования там обычно менее выгодные.

Как видим, спрос на ипотечное кредитование высокий. Кроме того, сейчас уже есть выбор привлекательных ипотечных программ.

Выгодные ипотечные программы

Евгений Парфенюк, руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости», обращает внимание на три востребованные ипотечные программы:

• программа господдержки со ставкой в диапазоне 8–9%;
• программа семейной ипотеки, со ставкой в диапазоне 4,5%–5%;
• программа льготной ипотеки для IT-специалистов со ставкой в диапазоне от 4,5% до 5%. Однако нужно учитывать, что получить ее могут далеко не все айтишники.

Ипотеку с господдержкой можно получить в Совкомбанке. Подайте заявку онлайн на сайте банка.

По условиям льготной программы можно получить кредит в
городах-миллионниках до 12 млн рублей или до 30 млн рублей, если льготная ипотека совмещается с рыночной. Срок кредита — 30 лет. Обязательный первоначальный взнос — 15%. Получить ее может любой совершеннолетний гражданин РФ.

Условия семейной программы схожи. Сумма возможного кредита в крупных городах до 12 млн рублей, если ипотека совмещена с рыночной, то до 15 млн рублей. Срок кредита — 30 лет. Требуемый первоначальный взнос — 15%. Но получить ее могут семьи, где первый ребенок родился с 1 января 2018 года.

Совмещение льготной или семейной ипотеки с рыночной увеличивает сумму займа, однако льготная ставка не распространяется на все деньги. 12 млн рублей даются под льготный процент, сумма выше — под рыночный.

Кроме того, застройщики сейчас стали запускать совместные с банком субсидированные ипотеки. Но тут надо понимать, что субсидированная ставка от застройщика в большинстве случаев сопровождается повышением стоимости квартиры в среднем на 10–15%.

Если вас не останавливает покупка более дорогой квартиры, но на выгодных условиях кредитования, обратите внимание на проекты ГК «Инград», ФСК, ГК «Самолет» и других.

На ряде объектов в Москве сейчас можно купить квартиру в новостройке под 0,1%. Например, в проектах FORIVER, КутузовGRAD II, «Филатов луг», «Миловидное», «Новое Пушкино» действует ипотека с этой ставкой. Максимальная сумма такого кредита — 12 млн рублей. Срок кредитования — 30 лет. Требуется первоначальный взнос в размере 20%.

Такие же условия, но сниженный первоначальный взнос до 15% действует на объектах ФСК и на строящихся жилых комплексах ГК «Самолет».

Предложения выгодной ипотеки на рынке есть. Надо лишь получить деньги от банка и купить выбранное жилье.

Алгоритм покупки жилья в ипотеку

Чтобы купить квартиру в ипотеку, надо получить одобрение от банка. Однако не стоит спешить, все необходимо делать обдуманно.

1. Выясните свой бюджет и посчитайте, есть ли у вас требуемая сумма для первоначального взноса. Чаще всего требуется 15% от суммы кредита.
2. Соберите требуемые для получения кредита документы и подайте их в банк.
3. Получите одобрение от банка.
4. Выберите объект недвижимости, это надо сделать за 90 дней (такой срок действия банковского решения).
5. Согласуйте выбранную квартиру с банком.
6. Подпишите с банком кредитный договор.
7. Заключите договор покупки или долевого участия.
8. Оформите документы в Росреестре.

На первый взгляд, все кажется предельно простым. Однако банк может отказать в ипотеке. Но получив первый отказ, не надо отчаиваться.

Если банк отказал в ипотеке

Если покупается квартира в жилом комплексе, аккредитованном банком, то проблемы возникают редко. Но банк может отказать, если у вас недостаточно высокий уровень дохода или проблемная кредитная история.

Сложнее получить кредит при покупке квартиры на вторичном рынке. Во-первых, потребуется собрать большой пакет документов, подготовить оценочный альбом и т. д. Во-вторых, сам объект может не соответствовать требованиям банка.

В любом случае отказ не приговор. Выход чаще всего есть. Но надо понять причину отказа и по возможности исправить ситуацию.

Если вам отказали в одном банке, то подайте заявку в другой. Это рабочий вариант, который помог купить квартиру многим людям.

Если все же ипотеку не одобрили в разных банках, то рассмотрите возможность купить квартиру в рассрочку. Ее также сейчас предлагают многие застройщики. Однако потребуется больший первоначальный взнос и платежи для гашения долга будут больших размеров.

Если у банка вызывают сомнения ваше финансовое положение, то предоставьте дополнительные сведения о наличии дорогостоящих активов. Например, квартиры, гаража, загородного дома или земельного участка.

Иногда проблема решается, если привлечь к получению ипотеки созаемщика.

Покупка жилья в ипотеку — привычная практика. Соблюдайте алгоритм действий и у вас не будет проблем в получении кредита.

Чтобы понять, стоит ли вам брать ипотеку, рассчитайте платежи на удобном калькуляторе ниже.

Дадут ли ипотеку при наличии кредита

Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.

Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.

Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.

За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.

Условия выдачи ипотеки

Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.

Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.

Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.

Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.

Требования к заемщику:

• российское гражданство;
• возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора);
• постоянная или временная прописка на территории РФ;
• общий трудовой стаж от одного года, на последнем месте работы – не менее трех месяцев;
• для ИП и малого бизнеса – предпринимательская деятельность более 12 месяцев.

Стандартный список документов:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• заявление-анкета.

Перед подачей заявки рассчитайте предварительную сумму ежемесячного платежа – это позволит оценить ваши шансы на получение ипотеки без привлечения созаемщика или поручителя

Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.

Рассмотрим на примере:

стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;

ставка – 9,89% годовых;

Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.

Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.

При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты

Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).

С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.

Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.

Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.

Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;

ставка – 25% годовых;

минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.

В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.

Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.

У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.

Что влияет на решение

Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).

Оформить ипотеку при наличии действующего займа возможно, но процент одобрения по таким заявкам ниже, чем по обычным потребительским кредитам

На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:

• Кредитная история: если были серьезные просрочки, то шансы получить ипотеку – практически нулевые.
• Остаток долга и срок по действующему займу (хорошо, если вы совершали досрочные платежи).
• Дисциплина при исполнении других финансовых обязательств: квартплата, налоги, алименты.
• Суды, связанные с нарушением долговых обязательств.
• Запускалась ли в отношении вас процедура банкротства.
• Увольняли ли вас с работы по статье; есть ли записи о замечаниях, выговорах и т.п. в трудовой книжке.
• Случались ли по вашей вине ДТП, как часто вас штрафует ГИБДД.
• Серьезным препятствием для ваших планов может стать наличие судимости, особенно за мошенничество и финансовые махинации.
• Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу.
• Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50-60% превышает все ежемесячные расходы.

Совет от банка

Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:

• погасите текущие просрочки,
• не допускайте возникновения новых последующие 3-6 месяцев.

Подтвердите все имеющиеся источники доходов:

• если сдаете квартиру или авто в аренду по устному договору, зафиксируйте сделку на бумаге и прикрепите к заявке;
• если оказываете услуги или продаете изделия ручной работы – зарегистрируйтесь, как самозанятый;
• если получаете помощь от государства в виде льгот и субсидий – предоставьте соответствующие документы в кредитную организацию.

Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.

Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.

Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.

По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.

Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 8,5% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Как взять ипотеку, если есть кредит

Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.

Несколько шагов, которые вы можете предпринять:

• рассмотрите варианты увеличения дохода – найдите более высокооплачиваемую работу, сдайте в аренду имущество;
• работайте длительное время в одной организации без нарушений;
• соблюдайте законы, не давайте поводов для штрафов;
• рассчитывайтесь по всем обязательствам своевременно, а по возможности – досрочно;
• закройте кредитные карты (желательно погасить имеющиеся долги);
• выведите из тени неофициальные доходы;
• подумайте, какие регулярные расходы можно сократить, а лучше вообще отказаться;
• подкопите на первоначальный взнос больше требуемого хотя бы на 5-10% (продайте что-нибудь ненужное);
• подавайте заявку на максимальный срок, чтобы уменьшить платеж.

Совет от банка

Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.

Можно попросить стать созаемщиком кого-то из родственников или человека, с которым планируете жить в новой квартире – например, будущего супруга

Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.

Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:

• продала старый автомобиль, чтобы получить дополнительные деньги на первоначальный взнос;
• восстановила лимит карты и закрыла кредитный договор;
• внесла два платежа по действующему кредиту досрочно;
• пригласила своего молодого человека в качестве созаемщика;
• переехала к нему, чтобы не тратиться на съем жилья.

На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.