Как списать долги по кредитам физических лиц

Списание долгов при банкротстве физических лиц: рассказываем, как правильно себя вести должнику

Чаще всего граждане подают на банкротство, чтобы списать задолженности по кредитам и займам, по договорным обязательствам перед физическими и юридическими лицами, по просрочке по налоговым платежам и услугам ЖКХ.

Если долги спишут, кредиторы утратят право на взыскание через судебные органы, ФССП, коллекторские агентства. О том, какие долги можно списать при банкротстве физического лица, а какие обязательства сохранятся за банкротом, читайте в нашем материале.

Банкротство физ. лиц не обязательно завершается полным или частичным освобождением от долговых обязательств. Арбитраж откажет в списании по основаниям, перечисленным в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ.

И все же, объясним в общих чертах, какие долги списываются при банкротстве физических лиц. Те, которые не связаны неразрывно с личностью должника. То есть списать долги через банкротство перед своим ребенком или престарелыми родителями по алиментам, перед сотрудниками, если у вас было ИП и на вас трудился наемный персонал, не получится.

Списание долгов через банкротство физических лиц доступно по тем суммам, которые вы брали в долг — у банка или у частного лица, но не можете вернуть, так как ваше имущественное или финансовое состояние ухудшилось. Списываются ли долги при банкротстве за штрафы в ГИБДД, за коммунальные услуги, за забытые налоги? Да. Но только те, которые вы успели накопить на момент подачи заявления на банкротство.

Общие условия для списания долгов с банкрота

Списание долгов через банкротство — это освобождение от обязательств. Такое решение может вынести Арбитражный суд или должностное лицо МФЦ. Должнику не простят задолженности автоматически, так как банкротство не является долговой амнистией.

Чтобы добиться списания, нужно:

• подтвердить признаки несостоятельности и неплатежеспособности, т.е. доказать суду свою объективную невозможности платить по обязательствам;
• подать в суд или МФЦ полный комплект документов, предусмотренный законом, соблюсти требования к их форме и содержанию;
• пройти обязательные проверки и этапы банкротства (их перечень отличается для процедур в арбитраже и МФЦ).

Признаки банкротства: как выявить право на освобождение от долгов? Каждый человек в России имеет право на банкротство. Но необходимо соответствовать некоторым требованиям: долги от 300 тыс. рублей и отсутствие имущества, которого бы хватило на проведение расчетов с кредиторами.

Стадии банкротства физических лиц: к чему приводят долги? Этапы банкротства включают процедуру финансового оздоровления или реструктуризацию долгов и непосредственное банкротство. По завершении суд освобождает банкрота от исполнения долговых обязательств.

Есть и дополнительные условия для списания. Например, в МФЦ можно обратиться только при обязательствах от 50 до 500 тыс. руб., если ФССП окончила производство ввиду отсутствия у должника активов. Также есть риски отказа в списании долгов, если банкрот нарушает закон, представил заведомо недостоверные сведения и документы.

Полное освобождение от долгов не происходит, если суд введет план реструктуризации долга или же если между должником и кредиторами будет заключено мировое соглашение. Но и в этих вариантах завершения банкротства можно рассчитывать на частичное списание задолженности. Например, по условиям мирового соглашения кредиторы вправе освободить должника от части обязательств, чтобы стимулировать его погасить основную часть требований.

Спишут ли вам 2 млн долга? Закажите
звонок юриста

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

На какую сумму спишут долги

Сумма задолженности важна на этапе возбуждения банкротного дела. Например, в МФЦ вы можете обратиться с заявлением, если размер обязательств будет от 50 до 500 тыс. руб. Копейкой больше или меньше — МФЦ не примет заявление.

Для обращения в суд сумма задолженности не столь важна. Также не имеет значения, в каком размере будут требования кредиторов на момент окончания реализации. Если должник выполнил все требования закона, действовал добросовестно и прошел реализацию активов, с него спишут долги на любую сумму.

Но и здесь есть подвох — от некоторых видов обязательств не освободят даже добросовестного должника. Подробнее об этом ниже.

Какие долги можно списать через арбитражный суд

Начиная банкротиться через арбитраж, должник должен подготовить и представить ряд обязательных документов. Например, в их перечень входить опись имущества, список всех известных кредиторов, размер задолженности и основания ее возникновения. Это базовый перечень сведений, от которых будет отталкиваться суд и финуправляющий.

Некоторые виды задолженности списать нельзя, даже если соблюсти все требования закона о банкротстве. Также суд может полностью отказать в освобождении от долгов, если гражданин действовал недобросовестно, нарушал законодательство.

Когда банкротное дело будет возбуждено, все кредиторы смогут заявить о своих требованиях. Реестр будет важен на этапе реализации активов. Управляющий направит вырученные средства на погашение обязательств, включенных в реестр, на текущие платежи. Долги, оставшиеся непогашенными после всех проверок и процедур, будут рассматриваться судом на предмет списания.

Задолженность по кредитам и займам

Значительную часть долгов банкрота обычно составляет просрочка по банковским кредитам, по микрозаймам, взятым в МФО. При банкротстве спишут не только основную часть кредита или займа, но и все начисленные проценты, неустойки, штрафы. Не имеет значения, подавали в суд на должника банки, МФО или коллекторы, или он находится еще в самом начале появления просрочки — если суд признает, что человеку нечем платить по долгам, то их спишут.

Размер долгов проверяется по судебным решениям и приказам, по исполнительным листам, по материалам ФССП, по исходным договорам с банком или МФО.

Банк подал в суд за неуплату кредита: есть ли выход Когда банк подаст иск в суд к должнику, который не возвращает кредит. Какая ответственность грозит такому должнику, как с ним будут работать судебные приставы и какого имущества может лишиться такое лицо, если будет игнорировать требования.

Подают ли МФО в суд на должников и как вести себя в суде При каком сроке задолженности МФО подаст в суд на должника и какую предельную сумму долга могут потребовать. Можно ли не платить деньги, если к возврату долга приговорил должника суд. Как снизить сумму пени и штрафов.

Долги перед гражданами и юридическими лицами

Но не только банки и МФО могут быть кредиторами должника. Задолженность перед другими гражданами, предпринимателями и организациями могут возникать:

• по договорам займа и распискам;
• по договорам на поставки товаров, выполнении работ, оказании услуг;
• по факту причинения имущественного ущерба;
• по другим видам обязательств.

Размер и основания возникновения долгов перед физическими и юридическими лицами будет также проверяться по материалам ФССП, договорам, судебным актам и исполнительным документам.

Стоит ли беспокоиться о налоговых недоимках,
если работал по найму? Стоит. Закажите
консультацию специалиста

Налоговые платежи

Списываются ли налоги с банкрота? Долги перед бюджетом по налогам, сборам и штрафным санкциям включаются в реестр требований кредиторов по стандартным правилам. Хотя, по сравнению с кредитными долгами, просрочка по налогам у физлица, даже если он работает в статусе ИП, обычно не столь велика, и суд ее спишет с добросовестного должника.

Но важно понимать тот факт, что именно налоговая служба может существенно осложнить прохождение процедуры банкротства. Именно ИФНС может активно и долго не давать разрешение списать долги по налогам ИП. Поэтому рекомендуем: проще заплатить налоги в бюджет, чем воевать с налоговиками в процессе банкротства.

Можно ли подать на банкротство физ. лицу
в статусе ИП и с долгами?

Исключением являются текущие обязательства, возникшие после открытия банкротного дела. Например, если в процессе банкротства подойдет срок начисления имущественного налога, и ФНС выставит уведомление, этот платеж будет отнесен к текущим. Списать его после завершения банкротства нельзя.

Задолженность по коммунальным услугам

У злостных неплательщиков размер просрочки по услугам ЖКХ может составлять десятки и сотни тысяч. Управляющая или ресурсоснабжающая компания может заявиться в банкротстве как кредитор, попытаться взыскать деньги на этапе реализации имущества.

Если у банкрота нет активов или вырученных средств не хватило для погашения всех долгов, просрочку по коммуналке могут списать. Но не забывайте, что до момента списания долгов УК как минимум может отключить у вас в квартире горячую воду и подачу электроэнергии. Не стоит копить значительные долги по ЖКХ. На банкротство через суд можно подать при общей сумме долга от 350 тыс. рублей.

Прекращение взыскания по исполнительному производству: причины и последствия Как узнать об исполнительном производстве и его прекращении. Когда и при каких условиях приставы завершают производство? Последствия прекращения исполнительного производства.

Что такое исполнительный лист: как получить главный документ для возврата долга Получить решение суда недостаточно для удовлетворения требований истца. Именно здесь возникает необходимость получения исполнительного документа. Разбираемся во всех тонкостях этого исполнительного документа.

Штрафы

Административные штрафы, в том числе за нарушение ПДД, взыскиваются в доход государства. В ходе банкротства долги по штрафам тоже можно списать по общим основаниям. Если же штраф выпишут после начала банкротной процедуры, он попадет в категорию текущих платежей и не будет списан.

Другие виды обязательств

Кредиторы могут включать в реестр требований и иные обязательства, по которым должник допустил просрочку. Например, задолженность по оплате услуг связи может являться самостоятельным требованием, независимо от суммы. Чтобы требование попало в реестр, кредитор обязан представить документы о возникновении и нарушении обязательства, подтвердить размер просрочки.

Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц

Когда этап реализации активов будет завершен, управляющий составляет отчет. В нем будет указано, кому из кредиторов и в какой сумме были направлены вырученные средства. Если реализация не проводилась по причине отсутствия имущества, это тоже будет указано в отчете. На основании документов управляющего суд будет принимать решение об освобождении от обязательств.

В статье 213.28 закона № 127-ФЗ указаны основания, когда банкроту будет отказано в освобождении от обязательств. Также там есть перечень долгов, которые останутся после банкротства физического лица. По ним кредиторы смогут продолжить взыскание.

Текущие платежи

После открытия банкротного дела у должника могут возникать новые обязательства по долгам. Их тоже будут погашать за счет средств, вырученных от реализации активов. Если текущие платежи не погашены после реализации, то они сохранятся после завершения банкротства. Типичными примерами таких обязательств будут текущая оплата за коммунальные услуги, новые штрафы ГИБДД, новые расписки о взятии денег в долг, микрозаймы и другие долги.

Обязательства, связанные с личностью кредитора

Некоторые обязательства личного характера не будут списаны с банкрота, даже если ему совсем нечем платить.

В перечень таких долгов входит:

• компенсация вреда, причиненного здоровью или жизни кредитора;
• долги по зарплате, выходному пособию — в том случае, если гражданин — ИП с правом найма сотрудников;
• компенсация морального вреда; .

По перечисленным обязательствам придется платить до полного погашения долгов, либо до отмены платежей. Например, обязанность платить алименты на ребенка аннулируется после его совершеннолетия.

Какие долги могут не списать при банкротстве
ИП? Закажите звонок юриста

Долги по субсидиарной ответственности

Не подпадает под списание задолженности физического лица, признанного банкротом, так называемое требование по субсидиарной ответственности контролирующих лиц.

Такая ответственность может наступать для граждан, которые ранее являлись лицами, принимающими решения в компаниях крупного и среднего бизнеса: учредителями, главными бухгалтерами или финансовыми директорами компаний, проходивших банкротство.

Если эти долги были за ними признаны по решению суда, а впоследствии они сами будут банкротиться, то долги по субсидиарной ответственности суд не спишет.

Другие виды долгов

Есть еще ряд задолженностей, от которых арбитражный суд не освободит банкрота:

• требования, о которых кредиторы не знали и не могли знать на момент окончания реализации активов;
• убытки, которые банкрот с умыслом или по грубой неосторожности причинил организации, пока был ее учредителем или входил в состав органа управления;
• имущественный ущерб, причиненный умышленно или по грубой неосторожности;
• требования, возникшие по результатам оспаривания сделок и признании их недействительными.

На перечисленные требования кредиторы получат отдельные исполнительные листы после завершения реализации. Взыскание продолжится через приставов.

Спишут ли вам долг, если
вы работали главным бухгалтером
компании-банкрота федерального значения?

Когда судья откажет в списании всех долгов

Банкроту могут полностью отказать в списании всех долгов, независимо от их вида и суммы. Такое решение будет связано с недобросовестными или незаконными действиями должника.

Отказное решение может выноситься:

• если суд привлек должника к административной или уголовной ответственности за нарушения, допущенные в ходе банкротства (например, сюда входит фиктивность, преднамеренность банкротства);
• если судебным определением подтверждено, что физ. лицо не представило обязательные сведения управляющему или судье, либо эти данные были заведомо недостоверными (например, если должник умышленно исказил информацию в описи);
• если доказано, что должник допустил мошенничество при возникновении обязательства, злостно и умышленно уклонялся от погашения задолженности, представил заведомо недостоверные сведения при получении кредита . Например, если физ лицо не указало при получении кредита, что менее, чем 5 лет назад его признали банкротом;
• если должник с умышленными целями уничтожил или скрыл свои активы от проверок суда и от управляющего.

В определении суда будут указаны причины, по которым банкрота не освободили от обязательств. Большинство оснований для отказа в списании задолженности можно проверить еще до обращения на банкротство.

Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, когда долги не спишут, лучше заранее обратиться к юристу. Надо будет представить все документы о долгах, об имуществе, о текущих обязательствах и сделках за последние годы. Если есть реальные основания для привлечения к ответственности или отказа в списании задолженностей, юрист подскажет другие варианты решения долговых проблем.

Что можно и нельзя списать при банкротстве в МФЦ

В МФЦ можно пройти упрощенное банкротство, которое не предусматривает реализацию активов. Для этой процедуры есть специальное правило о списании задолженности. МФЦ не спишет требования кредиторов, которые должник сразу не указал в заявлении. Поэтому важно правильно и точно оформить заявление, чтобы добиться намеченной цели.

Если заявитель случайно или умышленно укажет меньшую сумму долга, чем она фактически существует, МФЦ спишет задолженность строго по заявлению. Но если должник укажет сумму обязательства больше, чем она составляет в действительности, МФЦ спишет фактически существующую задолженность.

Чтобы избежать проблем при прохождении банкротства и добиться списания максимальной суммы долгов, обращайтесь к нашим юристам . Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы.
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?