Застраховать ипотеку где дешевле

Застраховать ипотеку где дешевле

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Для чего нужен полис ипотечного страхования

Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.

Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:

• финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
• стихийное бедствие;
• возгорание, затопление.

Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.

Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.

Страхование может быть нескольких видов:

• Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
• Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
• Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
• Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.

Отказ в ипотечном кредите по причине отказа застраховать здоровье и титул неправомерен. Однако отказ клиента оформлять полис может стать основанием для повышения размера процентной ставки или изменения других условий, и это будет законно.

Как оформить страховку для ипотеки

Оформить страхование квартиры для ипотеки можно онлайн на сайте страховой компании. Как действовать заёмщику:

1. Выберите страховщика на Выберу.ру и перейдите на его сайт.
2. Изучите виды страхования, стоимость, условия и доступные способы оформления полиса.
3. Убедитесь, что ваш банк работает с этой страховой компанией.
4. Подайте заявку, используя подсказки системы. Укажите личные данные и другие сведения, необходимые для оформления.
5. Оплатите стоимость полиса.
6. Получите полис страхования ипотеки в электронном виде. Он придёт на электронную почту, при необходимости распечатайте документ.
7. Передайте в свой банк полис и чек о его оплате. Можно отправить документы электронной почтой или лично отнести в банк.

Для оформления страховки в офисе СК нужно прийти лично с документами. Какие именно нужны, лучше уточнить заранее. Чтобы оформить страховку недвижимости по ипотеке по выгодному тарифу, можно сделать следующее:

• обратиться к страховщику, с которым уже заключены договоры страхования, т. к. СК предлагают действующим клиентам более выгодные условия;
• заключить договор страхования сроком на 1 год, а через год перейти к другому страховщику;
• выплатить ипотеку досрочно, при этом можно будет вернуть часть уплаченного страхового взноса;
• застраховать ипотеку в офисе страховщика, а не в банке, при этом стоимость полиса будет ниже.

Крупные банки работают только с солидными страховщиками, поэтому сэкономить на страховании ипотечного кредита, выбрав малоизвестную компанию, не получится.

Необходимые документы

Список документов зависит от того, что вы хотите застраховать.

Жизнь и здоровье

Правоустанавливающие документы на недвижимость (копии)

Договор ипотечного кредитования

Заявление на страхование ипотечной квартиры

Копия отчёта об оценке

Копии документов, подтверждающих право собственности на квартиру (договор купли-продажи)

Заявление на страхование

Заявление на страхование заёмщика и (или) созаёмщика

Страховая компания может запросить документы на своё усмотрение, а при страховании жизни и здоровья — предложить заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья.

Перед подачей заявки на комплексное ипотечное страхование уточните в банке требования к страховому покрытию.

Виды ипотечного страхования — обязательные и добровольные

Страхование ипотечного жилья служит для финансового учреждения гарантией того, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств страховая компания компенсирует убытки. Размер компенсации определяется видами и условиями заключённых договоров. Страховка покрывает не всю стоимость жилья, а только сумму, которую заёмщик должен банку. Пример: если клиент внёс 50% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, страховой полис оформляется на остаток (50%).

Имущество

Страхование недвижимости при ипотеке необходимо, когда дом построен и сдан в эксплуатацию. Страхуются несущие и другие конструкции, стены, в некоторых случаях — инженерные коммуникации, чистовая отделка. В программу страхования входят такие риски:

• затопление;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• злонамеренные действия третьих лиц;
• взрыв газа, предназначенного для бытовых нужд;
• взрыв мест хранения бытового газа.

Под страховым случаем понимают повреждение или полное разрушение окон, дверей, стен и других конструктивных элементов квартиры в результате перечисленных событий.

Жизнь и здоровье

Банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье, если дом ещё не достроен или не введён в эксплуатацию и клиент не получил право собственности на квартиру. Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки на строящееся жильё означает, что в случае болезни, утраты трудоспособности или смерти застрахованного лица банк получает компенсацию. Её размер зависит от вида страхового случая:

• в случае болезни или временной потери трудоспособности — пропорционально тому времени, в течение которого заёмщик не мог работать и получать доход;
• при смерти или полной утрате трудоспособности — в размере остатка долга.

Правовой титул

Страхование титула защищает интересы кредитного учреждения и заёмщика. Если сделка будет признана недействительной в связи с неправомерными действиями, совершёнными во время её заключения или ранее, страховая компания компенсирует ущерб банку и заёмщику.

Примерный список причин, по которым сделка может быть признана недействительной (он отличается у каждого страховщика):

• сделку провели без согласия супруга;
• продавец не отдавал отчёта в своих действиях;
• квартира была продана несовершеннолетним лицом без согласия законных представителей;
• продавец совершил сделку под влиянием неблагоприятных обстоятельств — насилия, угроз, обмана;
• при продаже были нарушены права человека, владеющего долей в квартире;
• сделку совершил недееспособный или ограниченно дееспособный человек.

Часть денег направляется в счёт погашения кредита, а оставшуюся часть получает заёмщик, если иное не предусмотрено договором страхования жилья.

Важно! У каждой СК есть перечень случаев, которые не считаются страховыми. При их наступлении страхование правового титула не поможет.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:

• обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
• при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
• при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
• изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
• передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
• по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
• при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.

После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.

Как выбрать страховую компанию

На Выберу.ру можно выбрать страховую компанию из рейтинга или воспользоваться формой поиска. Чтобы подобрать подходящее предложение по страхованию ипотеки, выполните несколько действий:

1. Выберите в списке банк, где оформляете ипотеку.
2. Укажите сумму ипотечного кредита (или остаток к погашению).
3. Отметьте пол заёмщика.
4. Введите дату своего рождения.
5. Если ранее страховали ипотеку, отметьте это.
6. Нажмите «Показать цены».

Посмотрите все предложения, которые подходят под основные условия, и ознакомьтесь с ограничениями по поводу года постройки дома. Сравните цены, страховое наполнение, изучите правила страховки жилья при ипотеке и посмотрите образец полиса. Выбрав СК, нажмите «Купить полис» и перейдите к оформлению.

После заполнения электронной формы и проверки сведений вы сможете оплатить полис и получить его на электронную почту, или с вами свяжется представитель СК и проконсультирует по поводу дальнейших действий.

Популярные вопросы

Оформить полис ипотечного страхования можно сразу, как только банк одобрит ипотеку, или во время заключения кредитного договора. Точный срок, не позже которого приобретаемая недвижимость должна быть застрахована, определяется условиями договора ипотеки.

• потребовать досрочно выплатить остаток долга;
• начислить неустойку за просрочку оплаты полиса;
• расторгнуть ипотечный договор;
• увеличить ставку до продления полиса.

В течение всего срока ипотеки можно перейти к другому страховщику, но только если он есть в списке СК, с которыми работает банк. До перехода в другую СК нужно сообщить банку о своём решении и согласовать с менеджером порядок действий. Переходить от одного страховщика к другому можно не чаще 1 раза в год.

Если дом не достроен и квартира не сдана в эксплуатацию, страхование жизни и здоровья созаёмщика может быть полезным, так как защищает от рисков, но оно не относится к обязательным условиям и не влияет на процентную ставку.

• договор страхования;
• справка о сумме взносов;
• декларация 3-НДФЛ;
• справка о доходах за год;
• документы, подтверждающие уплату взносов.

После досрочного погашения ипотеки заёмщик должен обратиться в СК с заявлением о возврате части уплаченной суммы. По страхованию имущества можно вернуть не более 50% от уплаченной страховой премии, по другим видам страхования — пропорционально времени, в течение которого использовалась страховка.

О чём молчат банки. Как сделать ипотечную страховку в 2 раза дешевле и стоит ли вообще её брать?

Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

_{Фото: vbr.ru}

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Скидка за оформление страховки — 1%.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

_{Фото: domclick.ru}

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

1. Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
2. Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
3. Срок кредита — 8 лет.
4. Процентная ставка — 7,3%.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

1. Использовать непосредственно как первый взнос.
2. Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

1. Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
2. Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
3. Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

1. Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
2. Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
3. 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Вот их перечень:

_{Фото: sberbank.ru}

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.